Cessione del quinto: come funziona e per chi conviene
La cessione del quinto è un prestito rimborsato con una trattenuta diretta sullo stipendio o sulla pensione. È accessibile anche a chi ha avuto qualche difficoltà in passato, ma ha regole precise.
In breve: che cos’è la cessione del quinto?
È un prestito personale non finalizzato in cui la rata, al massimo un quinto dello stipendio o della pensione netti, viene trattenuta direttamente dal datore di lavoro o dall’INPS. La durata arriva fino a 120 mesi e sono obbligatorie le coperture assicurative sul rischio vita (e, per i dipendenti, sul rischio impiego). Puoi estinguerla in anticipo in qualsiasi momento.
Le regole principali
| Elemento | Cessione del quinto |
|---|---|
| Rata massima | 1/5 dello stipendio o della pensione netti |
| Durata | fino a 120 mesi |
| Rimborso | trattenuta in busta paga o sul cedolino della pensione |
| Assicurazioni | obbligatorie: rischio vita; per i dipendenti anche rischio impiego |
| Chi può richiederla | dipendenti pubblici, statali, privati e pensionati |
| Recesso | 14 giorni dalla firma del contratto |
Simulazione cessione del quinto: calcola rata e importo
Simulazione indicativa con ammortamento alla francese (rata costante). Per i pensionati la trattenuta deve lasciare intatto il trattamento minimo, quindi l’importo reale può essere inferiore. TAEG, assicurazioni e importo definitivo sono indicati dal finanziatore nel modulo SECCI.
Come si calcola il quinto dello stipendio
Il calcolo è semplice: prendi lo stipendio netto mensile indicato in busta paga (dopo ritenute fiscali e previdenziali) e dividilo per cinque. Il risultato è la rata massima che il datore di lavoro o l’INPS possono trattenere. L’importo che puoi ottenere dipende poi da durata e tasso: più lunga la durata, più alto il capitale, ma anche gli interessi complessivi.
| Netto mensile | Rata massima | Importo stimato 84 mesi | Importo stimato 120 mesi |
|---|---|---|---|
| € 1.200 | € 240 | ca. € 15.400 | ca. € 19.800 |
| € 1.500 | € 300 | ca. € 19.300 | ca. € 24.800 |
| € 1.800 | € 360 | ca. € 23.100 | ca. € 29.800 |
| € 2.200 | € 440 | ca. € 28.300 | ca. € 36.400 |
| € 2.500 | € 500 | ca. € 32.100 | ca. € 41.300 |
Calcolo illustrativo con TAN 7,9 % e rata costante, arrotondato per difetto. Il TAEG effettivo comprende spese e coperture assicurative e può ridurre l’importo netto erogato.
Esempio: quanto posso ottenere?
Con uno stipendio netto di € 1.500 la rata massima è di € 300. Su 120 mesi, con un TAN illustrativo del 7,9 %, questa rata corrisponde a un capitale di circa € 24.834. Il capitale effettivo dipende dal TAEG offerto, dall’età e dal tipo di contratto.
Richiedi un preventivo di cessione del quinto
Messaggio pubblicitario con finalità promozionale. credXperts.it è un portale informativo e non svolge attività di intermediazione o mediazione creditizia. I pulsanti portano ai siti dei partner (link di affiliazione): se invii una richiesta tramite essi possiamo ricevere un compenso, senza alcun costo per te. Condizioni, TAN/TAEG e documentazione precontrattuale (SECCI) sono forniti esclusivamente dal partner. La concessione del finanziamento è soggetta alla valutazione del partner.
Cessione del quinto per dipendenti pubblici, privati e pensionati
Dipendenti pubblici e statali
È il caso più semplice: il datore di lavoro è solido e i finanziatori offrono di norma le condizioni migliori e le durate più lunghe, fino a 120 mesi. Rientrano anche militari e forze dell’ordine. Tutti i dettagli, NoiPA compreso, nella guida alla cessione del quinto per dipendenti pubblici.
Dipendenti privati
Conta la solidità dell’azienda e l’anzianità di servizio. Il TFR maturato rafforza la garanzia. Con un contratto a tempo determinato la durata della cessione non può superare quella residua del contratto.
Pensionati
La trattenuta avviene direttamente sul cedolino INPS. La quota cedibile si calcola sulla pensione netta lasciando intatto il trattamento minimo, e l’età a fine piano è limitata dalla copertura assicurativa. Approfondisci i limiti di età per i prestiti ai pensionati e la guida alla cessione del quinto della pensione e prestiti INPS, con i tassi massimi del trimestre.
Interessi e costi: cosa guardare nel preventivo
- TAEG, non solo TAN: il TAEG include spese di istruttoria e commissioni ed è il valore da confrontare tra due preventivi.
- Assicurazioni: la copertura vita (e impiego per i dipendenti) è obbligatoria; verifica nel SECCI chi ne sostiene il costo.
- Importo netto erogato: confronta quanto ricevi davvero sul conto, a parità di rata e durata.
- Tassi soglia: la Banca d’Italia pubblica ogni trimestre i tassi soglia anti-usura per la cessione del quinto; un’offerta regolare deve restare sotto questi limiti.
Rinnovo della cessione del quinto
Puoi rinnovare la cessione in corso, di norma dopo aver rimborsato almeno i 2/5 della durata originaria (ad esempio 48 rate su 120). Il nuovo finanziamento estingue il debito residuo e ti versa la differenza. Prima di rinnovare confronta il nuovo TAEG con quello attuale: allungare la durata aumenta gli interessi complessivi.
Vantaggi e limiti
- Accesso più facile: la garanzia è lo stipendio o la pensione, per questo è possibile anche con segnalazioni non gravi in passato.
- Rata fissa: non devi ricordarti i pagamenti, la trattenuta è automatica.
- Limite: l’importo dipende dal quinto disponibile; se hai già altre trattenute, lo spazio si riduce.
- Costi: confronta sempre il TAEG riportato nel modulo SECCI, che include le spese.
Domande frequenti
Qual è la rata massima della cessione del quinto?
Un quinto (20 %) dello stipendio o della pensione netti.
Quanto dura una cessione del quinto?
Fino a un massimo di 120 mesi.
Le assicurazioni sono obbligatorie?
Sì: la copertura sul rischio vita è sempre obbligatoria; per i dipendenti anche quella sul rischio impiego.
Posso estinguere la cessione del quinto in anticipo?
Sì, in qualsiasi momento. L’indennizzo per il finanziatore è al massimo l’1 % del debito residuo (0,5 % se manca meno di un anno) e non è dovuto se il debito residuo è fino a € 10.000.
Posso ottenerla se ho avuto ritardi di pagamento?
Spesso sì, perché il rimborso avviene tramite trattenuta. La valutazione finale spetta comunque al finanziatore.
Come si calcola il quinto dello stipendio?
Si divide per cinque lo stipendio netto mensile indicato in busta paga. Con un netto di € 1.800 la rata massima è di € 360.
Chi può richiedere la cessione del quinto?
Dipendenti pubblici, statali e privati e pensionati. Con un contratto a tempo determinato la durata non può superare quella residua del contratto.
Quando si può rinnovare la cessione del quinto?
Di norma dopo aver rimborsato almeno i 2/5 della durata originaria. Il nuovo prestito estingue il debito residuo.