Prestiti INPS per pensionati: come funzionano
Per i pensionati la forma più diffusa è la cessione del quinto della pensione con finanziatori convenzionati con l’INPS. La rata viene trattenuta direttamente sul cedolino.
In breve: come ottengo un prestito come pensionato INPS?
Il modo più comune è la cessione del quinto della pensione: la rata, fino a un quinto della pensione netta, viene trattenuta dall’INPS. Con i finanziatori convenzionati con l’INPS i tassi non possono superare i limiti massimi pubblicati periodicamente dall’Istituto. La durata arriva fino a 120 mesi e l’età a fine prestito è un criterio importante per il finanziatore.
Cosa serve sapere
| Elemento | Prestito con cessione della pensione |
|---|---|
| Rata massima | 1/5 della pensione netta |
| Durata | fino a 120 mesi |
| Tassi | con finanziatori convenzionati entro i limiti fissati dall’INPS |
| Documenti | documento d’identità, codice fiscale, cedolino e quota cedibile rilasciata dall’INPS |
| Assicurazione | copertura sul rischio vita obbligatoria |
Cessione del quinto della pensione: quanto posso ottenere?
La rata massima è un quinto della pensione netta. In più vale una regola specifica per i pensionati: dopo la trattenuta deve restare almeno il trattamento minimo INPS, che nel 2026 è di 611,85 € al mese. Con pensioni basse la quota cedibile è quindi inferiore a un quinto; chi percepisce solo il minimo non può cedere la pensione. Il valore esatto lo trovi nel certificato di quota cedibile che puoi scaricare da MyINPS.
| Pensione netta | Rata massima | Importo stimato 60 mesi | Importo stimato 120 mesi |
|---|---|---|---|
| € 750 | € 138 (limite trattamento minimo) | ca. € 6.800 | ca. € 11.300 |
| € 1.000 | € 200 | ca. € 9.800 | ca. € 16.400 |
| € 1.300 | € 260 | ca. € 12.800 | ca. € 21.400 |
| € 1.600 | € 320 | ca. € 15.700 | ca. € 26.300 |
| € 2.000 | € 400 | ca. € 19.700 | ca. € 32.900 |
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Tassi massimi INPS per i prestiti ai pensionati (IV trimestre 2026)
I finanziatori convenzionati con l’INPS non possono superare i TAEG massimi fissati ogni trimestre per età a fine piano e importo. Dal 1° ottobre al 31 dicembre 2026 valgono questi limiti:
| Età a fine finanziamento | fino a 15.000 € | oltre 15.000 € |
|---|---|---|
| fino a 59 anni | 10,26 % | 8,02 % |
| 60–64 anni | 11,06 % | 8,82 % |
| 65–69 anni | 11,86 % | 9,62 % |
| 70–74 anni | 12,56 % | 10,32 % |
| 75–79 anni | 13,36 % | 11,12 % |
| oltre 79 anni | 21,79 % | 16,35 % |
Fonte: INPS, messaggio n. 3042 del 30 settembre 2026. Un piano con TAEG superiore viene bloccato dalla procedura INPS «Quote Quinto». Fino a che età si può chiedere? Leggi la guida ai limiti di età dei prestiti per pensionati.
Tempi e procedura
- Quota cedibile: scarichi da MyINPS il certificato di quota cedibile (oppure lo richiede il finanziatore).
- Preventivo: confronti TAEG e importo netto erogato nel modulo SECCI.
- Firma e notifica: il finanziatore notifica il contratto all’INPS.
- Benestare INPS: in media circa 30 giorni lavorativi; in totale servono di solito 4–8 settimane fino all’erogazione.
Prestiti diretti INPS per pensionati ex dipendenti pubblici
Se sei un pensionato ex dipendente pubblico iscritto alla Gestione unitaria delle prestazioni creditizie e sociali (Fondo Credito, ex INPDAP), puoi chiedere all’INPS anche il piccolo prestito (da uno a quattro anni) e il prestito pluriennale diretto (5 o 10 anni). Hanno tassi agevolati, ma sono riservati agli iscritti e dipendono dalle disponibilità annuali del fondo. Per tutti gli altri pensionati la strada principale resta la cessione del quinto della pensione con un finanziatore convenzionato. Per chi è ancora in servizio: cessione del quinto per dipendenti pubblici.
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Consigli
- Richiedi all’INPS il certificato di quota cedibile: indica quanto della tua pensione può essere trattenuto.
- Confronta il TAEG nel modulo SECCI: include assicurazione e spese.
- Scegli una durata che non pesi sul bilancio mensile: la rata resta fissa fino alla fine.
Domande frequenti
I pensionati possono ottenere un prestito?
Sì. La forma più diffusa è la cessione del quinto della pensione, con rata trattenuta direttamente dall’INPS.
Cosa significa convenzione INPS?
L’INPS stipula convenzioni con banche e finanziarie che si impegnano a rispettare tassi massimi fissati periodicamente dall’Istituto.
C’è un limite di età?
Non esiste un limite unico di legge: i finanziatori valutano l’età a fine prestito, anche in base alla copertura assicurativa obbligatoria.
Quanto posso ottenere?
Dipende dalla quota cedibile della pensione, dalla durata e dal tasso. La rata non può superare un quinto della pensione netta.
Con la pensione minima posso fare la cessione del quinto?
No. Dopo la trattenuta deve restare almeno il trattamento minimo INPS (611,85 € al mese nel 2026): chi percepisce solo il minimo non ha quota cedibile.
Quali sono i tassi massimi INPS nel quarto trimestre 2026?
Per importi fino a 15.000 € vanno dal 10,26 % (fino a 59 anni a fine piano) al 13,36 % (75–79 anni); oltre 15.000 € dall’8,02 % all’11,12 %. Oltre 79 anni i limiti sono più alti.
Quanto tempo serve per ricevere i soldi?
Il benestare dell’INPS richiede in media circa 30 giorni lavorativi; dalla richiesta all’erogazione servono di solito 4–8 settimane.