Aggiornato: 29 ottobre 2026 · a cura di Nino Fabozzi · Fonti indicate in fondo alla pagina
Cessione del quinto per dipendenti pubblici e statali: simulazione, NoiPA e requisiti
Per chi lavora nella pubblica amministrazione la cessione del quinto è la forma di prestito più accessibile: il datore di lavoro è solido, la rata viene trattenuta in busta paga e la durata arriva a 10 anni. Ecco come funziona, quanto puoi ottenere e quali alternative offre l’INPS.
In breve: come funziona la cessione del quinto per i dipendenti pubblici?
Docenti, personale ATA, forze dell’ordine, militari, dipendenti di ministeri, regioni, comuni e sanità pubblica possono cedere fino a un quinto dello stipendio netto per rimborsare un prestito a tasso e rata fissi, con durata da 24 a 120 mesi. La rata viene trattenuta direttamente dall’amministrazione (per molti statali tramite il cedolino NoiPA). Le assicurazioni vita e rischio impiego sono obbligatorie. Le segnalazioni CRIF non sono di per sé un ostacolo, perché il rimborso è garantito dalla trattenuta.
Simulazione cessione del quinto per dipendenti pubblici
Simulazione indicativa con rata costante e senza costi assicurativi. Per i dipendenti pubblici i tassi sono in genere tra i più bassi del mercato; il TAEG reale e l’importo netto erogato sono indicati dal finanziatore nel modulo SECCI.
Quanto posso ottenere? Esempi per stipendio netto
| Stipendio netto | Rata massima | Importo stimato 84 mesi | Importo stimato 120 mesi |
|---|---|---|---|
| € 1.400 | € 280 | ca. € 18.800 | ca. € 24.600 |
| € 1.700 | € 340 | ca. € 22.800 | ca. € 29.900 |
| € 2.000 | € 400 | ca. € 26.900 | ca. € 35.200 |
| € 2.500 | € 500 | ca. € 33.600 | ca. € 44.000 |
Calcolo credXperts con TAN 6,5 % e rata costante, arrotondato per difetto, senza costi assicurativi. Se in busta paga hai già altre trattenute, lo spazio disponibile si riduce.
Richiedi un preventivo
Messaggio pubblicitario con finalità promozionale. credXperts.it è un portale informativo e non svolge attività di intermediazione o mediazione creditizia. I pulsanti portano ai siti dei partner (link di affiliazione): se invii una richiesta tramite essi possiamo ricevere un compenso, senza alcun costo per te. Condizioni, TAN/TAEG e documentazione precontrattuale (SECCI) sono forniti esclusivamente dal partner. La concessione del finanziamento è soggetta alla valutazione del partner.
Chi può richiederla
| Categoria | Esempi | Da sapere |
|---|---|---|
| Statali | docenti, personale ATA, ministeri, agenzie | per molti la trattenuta passa dal cedolino NoiPA |
| Pubblici | regioni, comuni, ASL e ospedali, università | la trattenuta la gestisce l’ufficio stipendi dell’ente |
| Forze armate e dell’ordine | militari, carabinieri, polizia, vigili del fuoco | condizioni spesso tra le migliori grazie alla stabilità del rapporto |
| Parastatali | enti pubblici non economici | valutazione simile ai dipendenti pubblici |
| Contratto a tempo determinato | supplenti, incarichi a termine | possibile, ma la durata non può superare quella residua del contratto |
Cessione del quinto NoiPA: cosa cambia
NoiPA è il sistema del Ministero dell’Economia e delle Finanze che gestisce gli stipendi di gran parte del personale statale, tra cui la scuola. La cessione del quinto «NoiPA» è una normale cessione del quinto: la differenza è che la trattenuta viene caricata direttamente sul cedolino NoiPA. Alcuni intermediari operano in convenzione con il MEF e applicano tassi dedicati ai dipendenti pubblici. In ogni caso confronta il TAEG del modulo SECCI: è l’unico valore che rende confrontabili due preventivi.
Cessione del quinto o prestito INPS (ex INPDAP)?
I dipendenti pubblici iscritti alla Gestione unitaria delle prestazioni creditizie e sociali (Fondo Credito, ex INPDAP) possono chiedere anche prestiti direttamente all’INPS: il piccolo prestito (da uno a quattro anni) e il prestito pluriennale diretto (5 o 10 anni). Hanno tassi agevolati, ma dipendono dalle disponibilità annuali del fondo, richiedono requisiti di iscrizione e hanno tempi più lunghi. Anche questi prestiti si rimborsano con trattenuta e rientrano nel limite del quinto.
| Cessione del quinto | Prestito INPS Gestione unitaria | |
|---|---|---|
| Chi eroga | banca o intermediario finanziario | INPS |
| Durata | 24–120 mesi | 1–4 anni (piccolo prestito), 5 o 10 anni (pluriennale) |
| Requisiti | contratto di lavoro e quota cedibile | iscrizione alla Gestione unitaria; per il pluriennale servono più anni di iscrizione |
| Disponibilità | sempre, previa valutazione | nei limiti del budget annuale del fondo |
Documenti necessari
- documento d’identità valido e codice fiscale;
- ultime due buste paga (o cedolini NoiPA);
- certificato di stipendio rilasciato dall’amministrazione, che indica netto, anzianità e trattenute in corso;
- eventuali conteggi estintivi se vuoi rinnovare o estinguere una cessione già attiva.
Come si svolge la richiesta
- Simulazione e preventivo: calcoli la rata massima e chiedi un preventivo con TAEG e importo netto erogato.
- Certificato di stipendio: il finanziatore lo richiede all’amministrazione (o lo carichi tu).
- Firma e notifica: dopo la firma, il contratto viene notificato all’ente, che conferma la trattenuta.
- Erogazione: l’importo arriva sul conto; i tempi dipendono soprattutto dalla rapidità dell’amministrazione.
Domande frequenti
Quanto può durare la cessione del quinto per un dipendente pubblico?
Da 24 a 120 mesi. Con un contratto a tempo determinato la durata non può superare quella residua del contratto.
Qual è la rata massima?
Un quinto (20 %) dello stipendio netto mensile. Con un netto di € 1.700 la rata massima è di € 340.
Posso ottenerla con segnalazioni in CRIF?
Spesso sì, perché la rata è trattenuta alla fonte ed è coperta da assicurazione obbligatoria. La decisione finale spetta comunque al finanziatore.
Che cos’è la cessione del quinto NoiPA?
È una cessione del quinto la cui rata viene trattenuta tramite il cedolino NoiPA, il sistema stipendiale del MEF usato da gran parte del personale statale, scuola compresa.
Meglio la cessione del quinto o il piccolo prestito INPS?
Il piccolo prestito INPS ha tassi agevolati ma importi e durate più brevi, richiede l’iscrizione alla Gestione unitaria e dipende dal budget del fondo. La cessione del quinto è disponibile tutto l’anno e arriva a 120 mesi.
Posso avere una cessione del quinto e una delega di pagamento insieme?
Sì. Con la delega di pagamento le trattenute complessive in busta paga possono arrivare fino alla metà dello stipendio netto.
Fonti (consultate il 29 ottobre 2026): INPS, schede di servizio «Piccolo prestito» e «Prestito pluriennale diretto» agli iscritti alla Gestione unitaria delle prestazioni creditizie e sociali (inps.it); NoiPA – MEF; Banca d’Italia, normativa sulla cessione del quinto (DPR 180/1950).