Estinzione anticipata del prestito personale: guida completa

Hai ricevuto un bonus, un’eredità o semplicemente hai messo da parte dei risparmi e vuoi chiudere prima il tuo prestito? In Italia l’estinzione anticipata è un tuo diritto: puoi rimborsare il finanziamento in tutto o in parte in qualsiasi momento, pagando al massimo un indennizzo limitato dalla legge. In questa guida vedi come funziona, quanto costa e quanto puoi risparmiare, con un esempio calcolato passo per passo.

Cosa dice la legge: l’art. 125-sexies TUB

Per i contratti di credito ai consumatori (prestiti personali, finanziamenti finalizzati, cessione del quinto) il Testo unico bancario stabilisce che:

• puoi rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte;
• hai diritto a una riduzione del costo totale del credito: non paghi gli interessi relativi alla durata residua e ti viene restituita una parte dei costi, secondo i criteri previsti dal contratto e dalla legge;
• la banca può chiedere un indennizzo equo e oggettivamente giustificato, che non può superare:
  • l’1 % del debito rimborsato se la durata residua è superiore a un anno;
  • lo 0,5 % se la durata residua è pari o inferiore a un anno.

L’indennizzo non è dovuto, tra l’altro, se l’importo rimborsato anticipatamente corrisponde all’intero debito residuo ed è pari o inferiore a 10.000 €, oppure se il rimborso avviene in esecuzione di un contratto di assicurazione destinato a garantire il credito. In nessun caso l’indennizzo può superare gli interessi che avresti pagato per la vita residua del contratto.

Estinzione totale o parziale?

Estinzione totale

Rimborsi tutto il debito residuo e il contratto si chiude. Paghi il capitale residuo, eventualmente l’indennizzo e gli interessi maturati fino alla data di estinzione.

Estinzione parziale

Versi solo una parte del debito. Puoi chiedere di ridurre la rata mantenendo la durata oppure di accorciare la durata mantenendo la rata. Ridurre la durata fa risparmiare più interessi; ridurre la rata libera budget ogni mese.

Come si fa, passo per passo

1. Chiedi il conteggio estintivo alla banca o finanziaria: è il documento che indica debito residuo, interessi, eventuale indennizzo e data di validità.
2. Verifica i costi rimborsati: controlla che siano stati tolti gli interessi futuri e ridotti i costi come previsto dal contratto.
3. Esegui il pagamento entro la data indicata, di solito con bonifico.
4. Richiedi la quietanza liberatoria: la conferma scritta che il debito è estinto. Revoca l’eventuale addebito diretto SEPA delle rate.
5. Controlla i SIC dopo qualche settimana: in CRIF il finanziamento deve risultare estinto regolarmente.

Esempio di calcolo: quanto risparmi

Giulia ha un prestito personale di 20.000 € in 72 mesi al TAN 8 %. La rata è di 350,66 €. Dopo 24 rate decide di estinguere tutto (calcolo con formula di ammortamento alla francese):

Il risparmio può essere ancora maggiore se nel contratto ci sono costi ricorrenti (per esempio spese di incasso rata o polizze) che vengono ridotti in proporzione. Prima di usare tutti i risparmi, però, tieni da parte un fondo per le emergenze: ne parliamo nella guida prestito o risparmi: cosa conviene. Per calcolare il tuo caso usa la calcolatrice per l’estinzione anticipata.

Quando l’estinzione anticipata conviene di più

• Nei primi anni del piano: con l’ammortamento alla francese la quota interessi è più alta all’inizio, quindi si risparmia di più.
• Con tassi alti: se il tuo TAEG è superiore al rendimento che otterresti investendo la stessa somma, rimborsare è un investimento sicuro.
• Se esiste un’offerta migliore: puoi estinguere il vecchio prestito con uno nuovo a tasso più basso. Vedi il nostro confronto tassi d’interesse e la guida al rinnovo del prestito personale.

Quando invece conviene aspettare

• Se mancano poche rate: gli interessi residui sono ormai bassi.
• Se il prestito ha un tasso molto basso (per esempio promozioni a tasso zero).
• Se rimborsare ti lascerebbe senza liquidità per gli imprevisti.

Casi particolari

Prestito auto: valgono le stesse regole del credito ai consumatori; trovi i dettagli nella guida all’estinzione anticipata del prestito auto. Cessione del quinto: anche qui puoi estinguere in anticipo; spesso le polizze obbligatorie vengono rimborsate pro quota. Mutuo: per i mutui prima casa stipulati da persone fisiche non si pagano penali di estinzione.

Domande frequenti

La banca può rifiutare l’estinzione anticipata?

No. È un diritto del consumatore previsto dal TUB: la banca deve fornirti il conteggio estintivo e accettare il rimborso.

Quanto tempo ci vuole per ricevere il conteggio estintivo?

In genere pochi giorni lavorativi. Il conteggio ha una data di validità: se paghi dopo, gli importi cambiano.

Le spese di istruttoria vengono rimborsate?

Dipende dalla data del contratto e dai criteri indicati nel contratto stesso. Controlla il conteggio e, in caso di dubbi, chiedi chiarimenti scritti alla banca.

L’estinzione anticipata migliora il mio punteggio CRIF?

Un prestito chiuso regolarmente è un’informazione positiva e riduce il tuo indebitamento complessivo, cosa utile per future richieste di credito.

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