Prestito o risparmi: cosa conviene per un acquisto importante?

Devi comprare un’auto, rifare la cucina o affrontare una spesa importante e hai dei soldi da parte. Meglio usare i risparmi o chiedere un prestito e lasciare intatta la liquidità? Non esiste una risposta valida per tutti: dipende dal costo del finanziamento, da quanto rendono i tuoi risparmi e da quanta sicurezza ti serve per gli imprevisti. In questa guida ti mostriamo come ragionare con i numeri, con un esempio concreto.

Il principio di base: costo del prestito contro rendimento dei risparmi

La domanda giusta non è “prestito sì o no”, ma: quanto mi costa il prestito e quanto mi rendono i risparmi che non uso?

• Se il TAEG del prestito è più alto del rendimento netto dei tuoi risparmi, pagare con i risparmi è in genere più conveniente.
• Se i risparmi rendono più di quanto costa il prestito (caso raro con i tassi attuali), finanziarsi può avere senso.
• In mezzo c’è un fattore che non si misura solo in euro: la sicurezza di avere una riserva per gli imprevisti.

Nel 2026 il contesto è di tassi in salita: secondo l’Osservatorio Facile.it, ad agosto il TAN medio dei prestiti personali è stato dell’8,26 % e il TAEG medio del 9,18 % (dati indicativi), mentre la BCE ha alzato i tassi di 25 punti base a settembre. I migliori conti deposito rendono invece molto meno di quanto costa un prestito.

Esempio di calcolo: auto da 15.000 €

Vuoi acquistare un’auto da 15.000 € e hai la somma su un conto deposito. Confrontiamo due strade:

• Prestito: 15.000 € in 60 mesi con un TAN del 7,08 %, in linea con le migliori offerte di mercato di settembre 2026 (dato indicativo).
• Risparmi: paghi in contanti e rinunci al rendimento del conto deposito, ipotizzato al 2,5 % lordo annuo, cioè circa 1,85 % netto dopo la ritenuta del 26 %.

In questo scenario usare i risparmi fa risparmiare circa 1.415 €. E il confronto è ancora favorevole ai risparmi se consideri che al TAN vanno aggiunte eventuali spese di istruttoria, incasso rata e polizze, che fanno salire il TAEG. Nel calcolo non abbiamo considerato l’imposta di bollo sul conto deposito, che riduce ulteriormente il rendimento dei risparmi.

Vuoi fare la stessa verifica con i tuoi numeri? Usa il nostro calcolatore della rata.

Quando conviene usare i risparmi

• Hai un fondo di emergenza che resta intatto anche dopo l’acquisto (di solito si consigliano da 3 a 6 mesi di spese).
• I tuoi risparmi sono in liquidità o in strumenti a basso rendimento.
• La spesa non è urgente e puoi pagare subito senza rinunce importanti.
• Vuoi evitare nuove rate e mantenere libera la tua capacità di credito per esigenze future, per esempio un mutuo.

Quando conviene il prestito

Il finanziamento può essere la scelta migliore quando:

• usando i risparmi resteresti senza riserva: un imprevisto (spese mediche, perdita del lavoro, una riparazione) potrebbe costringerti a chiedere un prestito in condizioni peggiori;
• c’è un’offerta promozionale a tasso zero o molto basso, frequente per auto ed elettrodomestici. Attenzione però: un TAN 0 % non significa sempre TAEG 0 %, perché possono esserci spese accessorie;
• i risparmi sono investiti in strumenti a lungo termine che non conviene liquidare, per esempio per non subire penali o vendere in un momento di mercato sfavorevole;
• la spesa genera un ritorno economico, come alcuni interventi di efficientamento energetico legati a un prestito per la ristrutturazione.

La soluzione intermedia: pagare una parte in contanti

Spesso la scelta più equilibrata è mista: versi un anticipo con i risparmi e finanzi solo la differenza. Nel nostro esempio, pagando 7.000 € in contanti e finanziando 8.000 € alle stesse condizioni, la rata scende a circa 159 € e gli interessi a circa 1.523 €, mentre una parte della liquidità resta disponibile. Per capire quanto puoi finanziare senza appesantire il bilancio usa il calcolatore del budget.

Un prestito si può sempre chiudere prima

Se scegli il prestito e in seguito ti ritrovi con liquidità in eccesso, puoi estinguerlo in anticipo. La legge (art. 125-sexies TUB) ti riconosce il diritto alla riduzione degli interessi residui; il finanziatore può chiedere un indennizzo massimo dell’1 % del debito residuo (0,5 % se manca meno di un anno), e nessun indennizzo se il debito residuo non supera 10.000 €. Trovi un esempio completo nella guida sulla estinzione anticipata del prestito auto.

Come scegliere il prestito giusto, se decidi di finanziarti

• Confronta sempre il TAEG, che include TAN, spese di istruttoria e costi obbligatori, così come indicato nel modulo SECCI.
• Scegli la durata più breve compatibile con il tuo bilancio: meno mesi significano meno interessi.
• Mantieni la rata entro il 30–35 % del reddito netto.
• Ricorda che hai 14 giorni di diritto di recesso dopo la firma.

Per un quadro completo delle offerte di mercato consulta la nostra guida ai prestiti personali in Italia.

Domande frequenti

È meglio pagare l’auto in contanti o a rate?

Se hai liquidità in eccesso rispetto al fondo di emergenza, pagare in contanti è di solito più conveniente, perché il costo di un prestito supera il rendimento dei risparmi. Le rate hanno senso con offerte a tasso molto basso o se vuoi conservare una riserva.

Quanti risparmi conviene tenere da parte?

Una regola diffusa è mantenere un fondo pari a 3–6 mesi di spese essenziali, anche di più se hai un reddito variabile o una famiglia numerosa.

Il finanziamento a tasso zero è davvero gratuito?

Non sempre. Controlla il TAEG: spese di istruttoria, imposta di bollo e polizze possono rendere il costo complessivo superiore a zero.

Posso usare parte dei risparmi e finanziare il resto?

Sì, ed è spesso la soluzione più equilibrata: riduci interessi e rata, ma mantieni una riserva di liquidità.

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