Estinzione anticipata del prestito auto: costi, indennizzo e risparmio

Hai finanziato l’auto a rate e oggi hai la possibilità di chiudere il debito prima del tempo? Una liquidazione, un’eredità, la vendita di un altro veicolo o semplicemente dei risparmi accumulati possono rendere interessante l’estinzione anticipata del prestito auto. La legge italiana ti garantisce questo diritto in qualsiasi momento, ma è utile sapere quanto costa, quanto si risparmia davvero e quali sono i passaggi da seguire.

Il diritto all’estinzione anticipata

Per i contratti di credito ai consumatori, l’art. 125-sexies del Testo Unico Bancario (TUB) stabilisce che puoi rimborsare in qualsiasi momento, in tutto o in parte, l’importo dovuto. In cambio hai diritto a una riduzione del costo totale del credito: non paghi gli interessi relativi al periodo residuo e ottieni la riduzione dei costi legati alla durata del contratto.

La regola vale anche per i finanziamenti auto stipulati tramite la concessionaria, che di norma sono prestiti finalizzati erogati da una banca o da una società finanziaria. Puoi scegliere tra:

• estinzione totale: chiudi il finanziamento pagando il debito residuo in un’unica soluzione;
• estinzione parziale: versi una somma e riduci la rata mensile oppure la durata residua.

Quanto costa: l’indennizzo previsto dalla legge

Il finanziatore può chiederti un indennizzo per i costi legati al rimborso anticipato, ma entro limiti precisi:

L’indennizzo non è dovuto nemmeno se il rimborso avviene tramite una polizza assicurativa destinata a garantire il credito, oppure se il contratto prevede un tasso non fisso nel periodo in cui estingui. In ogni caso non può superare gli interessi che avresti pagato nel periodo residuo.

Esempio di calcolo: quanto si risparmia

Luca ha finanziato 18.000 € per la sua auto in 72 mesi con un TAN del 7,9 %. Dopo 24 rate decide di estinguere tutto.

Il debito residuo supera i 10.000 € e mancano più di 12 mesi, quindi si applica l’indennizzo dell’1 %. Nonostante questo, Luca risparmia oltre 2.000 € di interessi. Nella realtà il risparmio può essere ancora maggiore, perché vanno restituiti anche i costi legati alla durata residua (per esempio quote di commissioni o di polizze facoltative). Puoi simulare il tuo caso in pochi secondi con la nostra calcolatrice per l’estinzione anticipata.

Quando conviene estinguere il prestito auto

L’estinzione anticipata conviene di più:

• nella prima metà del piano: con l’ammortamento alla francese le prime rate contengono più interessi, quindi chiudere presto fa risparmiare di più;
• quando il TAN è alto: più alto è il tasso, più pesano gli interessi evitati;
• se hai liquidità in eccesso che non ti serve come fondo di emergenza e che renderebbe meno del tasso del prestito.

Conviene meno se mancano poche rate, se il finanziamento è a tasso zero o molto basso, oppure se per estinguere dovresti svuotare i risparmi destinati agli imprevisti. Sul tema trovi un confronto dettagliato nell’articolo prestito o risparmi: cosa conviene.

Attenzione ai finanziamenti con maxi rata finale

Molte concessionarie propongono formule con rate basse e una maxi rata finale (o valore futuro garantito). Anche in questo caso puoi estinguere in anticipo, ma il debito residuo comprende la maxi rata: l’importo da versare può quindi essere alto. Verifica bene il conteggio prima di decidere. Se stai ancora scegliendo come finanziare l’auto, leggi anche la nostra guida prestito auto o leasing.

Come chiedere l’estinzione anticipata: i passaggi

• Richiedi il conteggio estintivo alla banca o alla finanziaria: è il documento che indica debito residuo, interessi non dovuti, costi rimborsati ed eventuale indennizzo.
• Controlla il conteggio: verifica che siano stati detratti interessi e costi relativi alla durata residua.
• Effettua il pagamento entro la data di validità indicata, di solito tramite bonifico.
• Chiedi la liberatoria: la dichiarazione di avvenuta estinzione è utile anche per aggiornare la tua posizione nelle banche dati creditizie.
• Disdici eventuali polizze collegate e chiedi il rimborso della parte di premio non goduta.

Estinzione parziale o rifinanziamento?

Se non hai l’intera somma, l’estinzione parziale riduce comunque gli interessi futuri. Di solito puoi scegliere tra due strade: mantenere la stessa durata e pagare una rata più bassa, utile se vuoi alleggerire il bilancio mensile, oppure mantenere la rata e accorciare il piano, che in genere fa risparmiare più interessi. In alternativa, se hai più finanziamenti in corso, può essere utile valutare un consolidamento dei debiti: il nuovo prestito estingue quelli vecchi e lascia una sola rata. Conviene solo se il TAEG complessivo del nuovo finanziamento è più basso.

Domande frequenti

La finanziaria può rifiutare l’estinzione anticipata?

No. L’estinzione anticipata è un diritto del consumatore e non può essere negata né limitata da clausole contrattuali.

Devo pagare un indennizzo se il debito residuo è inferiore a 10.000 €?

No. Se estingui l’intero debito residuo e questo non supera 10.000 €, l’indennizzo non è dovuto.

Posso estinguere solo una parte del prestito auto?

Sì. Puoi versare una somma e scegliere, in accordo con il finanziatore, se ridurre la rata o la durata residua.

Dopo l’estinzione l’auto è libera da vincoli?

Se al PRA risulta iscritto un vincolo a favore del finanziatore (per esempio un’ipoteca o un patto di riservato dominio), dopo l’estinzione puoi chiederne la cancellazione presentando la liberatoria.

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