Prestito rifiutato: perché succede e cosa fare

Hai chiesto un prestito e la banca o la finanziaria ti ha risposto di no? Non sei l’unico: in Italia una parte consistente delle richieste di credito al consumo viene respinta già nella fase di istruttoria. La buona notizia è che quasi sempre il rifiuto ha una causa precisa e spesso risolvibile. In questa guida vedi perché succede, come scoprire il motivo esatto e cosa fare per presentare una nuova richiesta con più possibilità di successo.

Come valuta la banca una richiesta di prestito

Prima di concedere un finanziamento, ogni banca o società finanziaria è obbligata a svolgere la valutazione del merito creditizio (art. 124-bis del Testo unico bancario). In pratica verifica tre cose:

• Reddito e stabilità: quanto guadagni, da quanto tempo e con quale tipo di contratto.
• Impegni già in corso: altre rate, mutuo, affitto, carte revolving.
• Storia creditizia: come hai rimborsato in passato, consultando i Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC) come CRIF EURISC, Experian e CTC, e per importi più alti la Centrale Rischi della Banca d’Italia.

A questi dati si aggiunge uno scoring interno: ogni istituto ha i propri criteri, per questo la stessa richiesta può essere rifiutata da una banca e accettata da un’altra. Trovi una panoramica completa nella pagina sui requisiti per ottenere un prestito in Italia.

I 7 motivi più frequenti di un prestito rifiutato

1. Rata troppo alta rispetto al reddito

È la causa più comune. La maggior parte degli istituti accetta un rapporto rata/reddito intorno al 30–35 % del reddito netto mensile, sommando tutte le rate già in corso. Se la nuova rata supera questa soglia, la risposta è quasi sempre negativa.

2. Segnalazioni in CRIF o negli altri SIC

Ritardi nei pagamenti, rate insolute o finanziamenti passati a sofferenza restano registrati nei SIC per un periodo che dipende dalla gravità. Anche una sola rata saltata di recente può pesare. Se temi di essere segnalato, leggi la nostra guida sulla cancellazione dal registro dei cattivi pagatori.

3. Contratto di lavoro poco stabile

Contratto a tempo determinato in scadenza prima della fine del prestito, periodo di prova, lavoro intermittente: per la banca sono segnali di rischio. Non significa che il prestito sia impossibile, ma servono accorgimenti specifici, che spieghiamo nella guida al prestito con bassa busta paga o contratto a tempo determinato.

4. Partita IVA giovane o reddito difficile da dimostrare

Per autonomi e liberi professionisti molte banche chiedono almeno una o due dichiarazioni dei redditi. Con un’attività appena avviata il rifiuto è frequente.

5. Troppe richieste in poco tempo

Ogni richiesta di finanziamento viene registrata nei SIC. Chi presenta molte domande a istituti diversi nello stesso periodo appare “affamato di credito” e peggiora il proprio scoring.

6. Età e durata

Molti istituti fissano un’età massima a fine piano (spesso tra 75 e 80 anni). Un pensionato che chiede una durata molto lunga può ricevere un rifiuto anche con reddito sufficiente.

7. Documenti incompleti o dati incoerenti

Busta paga non aggiornata, IBAN errato, indirizzo diverso da quello in banca dati: anche errori banali possono bloccare l’istruttoria.

Esempio di calcolo: perché la rata fa la differenza

Marco ha uno stipendio netto di 1.800 € al mese e paga già una rata auto di 250 €. Con un limite indicativo del 35 %, la somma di tutte le rate non dovrebbe superare 630 €: per un nuovo prestito restano quindi circa 380 € al mese.

• Richiesta iniziale: 20.000 € in 60 mesi al TAN indicativo dell’8,26 % → rata 408,02 €. Supera il margine: prestito rifiutato.
• Stessa somma in 84 mesi → rata 314,32 €. Rientra nel limite.
• Oppure 15.000 € in 60 mesi → rata 306,02 €. Rientra nel limite, con meno interessi totali.

Calcoli effettuati con la formula di ammortamento alla francese. Per verificare in anticipo quanto puoi chiedere, usa il nostro calcolatore del budget di credito.

Cosa fare dopo un prestito rifiutato

Chiedi il motivo

Se il rifiuto si basa sulla consultazione di una banca dati, la legge (art. 125 TUB) obbliga il finanziatore a informarti subito e gratuitamente dell’esito e della banca dati consultata. È il primo passo per capire dove intervenire.

Controlla i tuoi dati in CRIF e Centrale Rischi

Puoi chiedere gratuitamente l’accesso ai tuoi dati presso i SIC e la Centrale Rischi della Banca d’Italia. Se trovi informazioni errate o non più aggiornate, puoi chiederne la rettifica.

Non ripresentare subito la stessa domanda

Aspetta qualche settimana, correggi la causa del rifiuto e poi presenta una sola richiesta mirata, invece di tante domande in parallelo.

Rendi la richiesta più solida

• Riduci l’importo o allunga la durata per abbassare la rata.
• Aggiungi un secondo richiedente: scopri come funziona il prestito cointestato tra coniugi.
• Offri una garanzia personale: leggi la guida al prestito con garante.
• Se sei dipendente o pensionato, valuta la cessione del quinto: la rata (massimo un quinto dello stipendio o della pensione netta, fino a 120 mesi) viene trattenuta direttamente in busta paga o sul cedolino.
• Se hai più rate aperte, riunirle in un unico consolidamento può liberare margine.

Domande frequenti

Un prestito rifiutato mi segnala in CRIF come cattivo pagatore?

No. La richiesta rifiutata viene registrata nei SIC per un periodo breve, ma non è una segnalazione negativa: cattivo pagatore è chi non ha rimborsato regolarmente un finanziamento già ottenuto.

Dopo quanto tempo posso richiedere di nuovo un prestito?

Non esiste un termine fisso, ma è consigliabile attendere almeno qualche settimana e, soprattutto, eliminare prima la causa del rifiuto.

Se una banca mi rifiuta, anche le altre diranno di no?

Non necessariamente. Ogni istituto usa criteri di scoring diversi: per questo confrontare più offerte con un unico intermediario aumenta le possibilità di approvazione.

La banca deve spiegarmi perché ha rifiutato il prestito?

Deve comunicarti se il rifiuto dipende dalle informazioni di una banca dati e indicarti quale. Sui criteri interni di scoring, invece, non è tenuta a entrare nel dettaglio.

Ricomincia con la richiesta giusta

Dopo un rifiuto conta presentare una domanda sostenibile, all’istituto giusto. Analizziamo gratuitamente la tua situazione e confrontiamo le offerte di banche e società finanziarie in Italia, per trovare quella più adatta al tuo profilo. Invia ora la tua richiesta di prestito oppure chiamaci al +41 44 244 34 00.